為什么每年開車5000公里與50000公里的保費是一樣的？為什么在城市上下班的通勤用車和經(jīng)常出門盤山越野用車的保費是一樣的？為什么剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機的保費是一樣的？為什么……

也許，你早已習(xí)慣了傳統(tǒng)車險的定價模式，但看到上面的這一串疑問時，就會意識到，它實際上存在著相當(dāng)程度的不合理性。目前，幾乎所有保險公司的車險保費均完全取決于新車購置價格，隨著商業(yè)車險改革的陸續(xù)試點，在可預(yù)見的未來，UBI車險（Usage Based Insurance基于駕駛行為而定保費的車險）將成為車險定價的主流模式。

 事實上，UBI車險在國外已推行數(shù)年，其商業(yè)模式起源于PAYD（Pay as You Drive按里程付費）。PAYD是車險費率定價的一次有效的嘗試，但并不是真正意義上的UBI，因為行車距離并不是汽車出險最重要的原因，司機的駕駛行為更會對汽車出險概率產(chǎn)生重要影響。目前，包括State Farm、Progressive等公司均已通過給車安裝車載硬件等方式收集車主駕駛數(shù)據(jù)，對車主出險概率和保單定價作出更精確的判斷。

  國外豐富多樣的UBI車險模式照亮了國內(nèi)車險定價改革的前行道路，中國最大的車聯(lián)網(wǎng)公司斯?jié)櫶炖释瞥龅腢BI車險產(chǎn)品按天保正是在這樣的時代背景下應(yīng)運而生，目前已經(jīng)在北京、上海、廣州、山東四地進行推廣，未來將在更多城市開放UBI車險業(yè)務(wù)。

使用定價保險（UBI，Usage Based Insurance）：根據(jù)駕駛行為蘊藏的風(fēng)險進行定價；

按駕付費保險（Pay as You Drive Insurance）：根據(jù)消費者駕駛車輛的里程數(shù)進行定價；提供其他服務(wù)：如盜竊找回及事故預(yù)警、信息服務(wù)。

對消費者來說，使用UBI保險的最大價值在于大幅度節(jié)省保費。

根據(jù)需求定制保險服務(wù)（Pay as You Drive Insurance）：提高理賠效率和信息透明性，獲取增值服務(wù)（盜竊找回、事故預(yù)警或信息娛樂）。

對保險公司而言，UBI保險讓實時風(fēng)險評估與精準(zhǔn)定價成為可能，保險公司還可以主動選擇低風(fēng)險駕駛者，減少理賠管理并主動預(yù)防理賠事故的發(fā)生。另外，提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)有助于保險公司打造特色，獲取增值收益。但考慮到政策、數(shù)據(jù)積累和對行業(yè)盈利性的影響，我們認(rèn)為，UBI產(chǎn)品與定價則存在很多的不確定性。

全球范圍內(nèi)，UBI車險規(guī)模一直穩(wěn)步增長，但在大多數(shù)市場的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場在意大利和英國，這是價值驅(qū)動的結(jié)果。英國年輕駕駛員或有不良駕駛記錄者存在保費過高的現(xiàn)狀，UBI車險可以顯著降低車險價格。意大利車險欺詐嚴(yán)重，需要UBI技術(shù)予以輔助。

鑒于物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)需要大規(guī)模的設(shè)備投入，保險公司需要廣泛開展生態(tài)系統(tǒng)合作，與設(shè)備商、服務(wù)商、通信運營商聯(lián)合，合作推出某項產(chǎn)品或服務(wù)，實現(xiàn)多方共贏。盡管我們認(rèn)為保險公司并非跨界與合作的天然載體，但險企應(yīng)積極努力扮演生態(tài)圈的推動者，這是成功的關(guān)鍵所在。